|
|
Hypotheek aflossen: wat zijn de regels?De totale Nederlandse hypotheekschuld is hoog, enorm hoog! Vandaar dat er ook regelmatig in de media aandacht wordt geschonken aan de Nederlandse hypotheekschuld. Dit artikel gaat dan ook over de hypotheek aflossen.
De hypotheekschuld wordt door het merendeel van de Nederlandse huizenbezitters, afhankelijk van de afgesloten hypotheekvorm maandelijks een klein deel of aan het einde van de looptijd afgelost. Het gevolg van de hypotheekrenteaftrek. Indien men maandelijks een maximaal bedrag aan rente wil kunnen aftrekken is het voordelig om de hypotheekschuld gedurende de looptijd te laten voor wat het is. Veel hypotheekvormen maken dan ook gebruik van een apart ingebouwde spaarpot waarmee men aan het einde van de looptijd de schuld gedeeltelijk of helemaal kan aflossen. Wilt u weten wat extra hypotheek aflossen betekend voor uw situatie nu en laten? Schrijf u in voor gratis advies. 
Hypotheek aflossen verstandig of niet?Wat is op dit moment wel of niet verstandig? Vervroegt uw hypotheek aflossen of extra aflossen? Volledig hypotheekvrij, is dat wel of niet voordelig en wat zijn de fiscale gevolgen? Denk aan een eventuele extra belastingheffing of bij het oversluiten van uw hypotheek, de boeterente!
Wat zijn de verschillen tussen de diverse hypotheekvormen? En kunt u een schenking ook gebruiken om uw hypotheek mee af te lossen? Vele Nederlanders kiezen de laatste jaren voor vervroegd of extra aflossen, het is dan ook erg populair. Na de kredietcrisis is er veel veranderd, een crisis die duidelijk maakte dat aan te veel grote schulden ook nadelen zitten. De waarde van huizen daalde en huizen kwamen vaak onder water te staan. Aflossen werd vervolgens vanaf 2013 door de overheid verplicht voor nieuwe hypotheken. De huidige consument wil geen restschuld meer en realiseert zich steeds meer dat een hypotheekschuld ook een last kan zijn. Nog een belangrijk aandachtpunt: sparen loont op dit moment steeds minder en aflossen steeds meer! Wilt u zelf zo effectief mogelijk aflossen? Schrijf u dan bij ons in. Ga ik extra hypotheek aflossen?Wat is wijsheid? Aflossen, sparen of nooit extra uw hypotheek aflossen? De overheid wil uiteraard graag dat u aflost want dat scheelt hypotheekrenteaftrek. Heeft u spaargeld en een eigen huis met hypotheek?
Vaak is aflossen het beste advies maar of dat voor uw persoonlijke situatie ook geldt, hangt van een aantal factoren af. Los nooit zomaar extra af! Lees de informatie op deze site door, denk goed na over uw persoonlijke situatie voor nu en in de toekomst. En maak vervolgens een vrijblijvende afspraak bij een erkende hypotheekadviseur voor een advies op maat. Meldt u vandaag nog aan. Vervroegd extra hypotheek aflossen
Kiest u voor vervroegd extra aflossen dan is het voordeel dat uw maandelijkse lasten dalen. Dit geldt ook indien u heeft gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek. Aflossingsvrije hypotheken waren vooral voor 2013 erg populair.
Een hypotheekvorm waarbij u alleen rente betaalt en niets aflost, ook niet aan het einde van de looptijd. Stel dat u aan het einde van de looptijd een restschuld overhoudt dan blijft u over die schuld rente betalen die na 30 jaar looptijd niet meer fiscaal aftrekbaar is. Vandaar dat de overheid ter bescherming van de consument heeft besloten met ingang van 1 januari 2013 aflossingsvrije hypotheken fiscaal niet meer toe te staan voor starters. Kiest u als starter toch voor deze hypotheekvorm dan komt u niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek en krijgt u alleen nog maar aftrek indien u de hypotheek in 30 jaar volledig en annuïtair aflost. De lage spaarrente op dit moment kan een goede reden zijn om uw aflossingsvrije hypotheek extra af te lossen. Let ook op de fiscaal aftrekbare boeterente. Lost u meer af dan is toegestaan door uw bank dan is de boeterente een extra kostenpost. 
Hypotheek aflossen berekenenEen extra aflossing op de hypotheek zorgt ervoor dat uw hypotheekschuld direct afneemt en het bedrag wat u aan hypotheekrente moet betalen dus lager wordt. Afhankelijk van de afgesloten hypotheekvorm nemen uw maandelijkse lasten af en dit kan een voordeel zijn.
Het nadeel is dat een lagere hypotheekschuld uiteraard ook weer minder belastingvoordeel oplevert. Kijkend naar de hypotheekrenteaftrek die in 28 stappen geleidelijk aan wordt beperkt is dat belastingvoordeel niet meer het allersterkte argument op dit moment. Nu de spaarrente laag is, lijkt extra aflossen voordelig en de overheid moedigt dit ook aan. De schenkingsvrijstelling eigen woning wordt in 2017 verhoogd en verruimd naar een belastingvrije schenking van € 100.000. Hypotheekschuld aflossen Een mogelijkheid om belastingvrij uw hypotheekschuld versneld te betalen, ook uw restschuld kunt u boetevrij betalen. In 2016 staan de meeste banken het boetevrij betalen alleen maar toe als uw hypotheek onder water staat, met andere woorden: als uw schuld hoger is dan de waarde van uw huis. Het kan voorkomen dat het extra maandelijks aflossen heel erg tegenvalt en u uiteindelijk maar een paar euro per maand scheelt. Voor zover boetevrij is toegestaan gaat het alleen om een zinvolle maandelijkse lasten verlaging met name bij grote aflossingen en uiteraard is een lage rente ook een voordeel. Let op, lost u eenmaal af op uw hypotheek dan doet u dat volgens de Belastingdienst voor altijd. Dit betekent dat indien u later de hypotheek verhoogt, dan is dat voor uw eigen rekening zonder hypotheekrenteaftrek. Kosten extra aflossen
Bij het merendeel van de banken mag u jaarlijks boetevrij een deel van uw hypotheek aflossen. Over het algemeen is dat een vast percentage van het oorspronkelijk geleende hypotheekbedrag. Indien uw meer wilt aflossen dan het vaste percentage dan brengt dat wel extra kosten met zich mee.
Voor aflossingsvrije hypotheken of andere hypotheekvormen waar de hypotheekschuld pas aan het eind van de looptijd wordt afgelost moet men altijd een boeterente betalen. 
Sparen of extra aflossing?
Wat is uiteindelijk financieel voor u het voordeligste, sparen of extra aflossen op uw hypotheek? Een vraag waar niet zomaar een antwoord op te geven is gezien er vele factoren van invloed zijn op wat u uiteindelijk financieel het meeste oplevert.
Wat is de huidige rente op uw spaarrekening en wat is uw hypotheekrente? Heeft u spaargeld, denk aan de belasting die u waarschijnlijk hierover zal moeten betalen. Het belastingvoordeel qua hypotheekrente Voordelen hypotheek aflossen
Hierbij is nog geen rekening gehouden met de hypotheekrenteaftrek. De netto besparing op uw maandlasten ligt dus nog lager.
Dit kan worden verlaagd bij extra aflossen omdat het risico van de bank verminderd over het uitgeleende bedrag. Dit gaat niet automatisch dus vraag dit aan bij uw bank! Voor hypotheken met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is dit over het algemeen niet van toepassing
U verlaagt uw vermogen door extra af te lossen en misschien verlaagt u hiermee ook de belastingdruk in box 3.
Nadelen hypotheek aflossen
Als gevolg van het feit dat uw belastbare inkomen hoger wordt kan het zo zijn dat u in een hoger belastingtarief valt.
Wanneer u een nieuwe woning koopt dan eist de belasting dat u die overwaarde gebruikt voor de aankoop of verbetering van de nieuwe woning. Dit principe heet de bijleenregeling. Advies hypotheek aflossenDeze twee hypotheekvormen zijn in vergelijking met alle overige vormen minder geschikt om extra bij af te lossen. Deze twee vormen hebben een aantal belastingtechnische voorwaarden die zeer nadelig voor u kunnen zijn bij extra aflossen.
Neem hiervoor altijd contact op met een erkende hypotheekadviseur om te bespreken of aflossen wel verstandig is zodat u achteraf niet voor verrassingen komt te staan. Extra tips
|
|
